Трудности перевода (рублевый межбанк)

Перевод денег между банками в России вызывает много вопросов у их клиентов: сколько идет перевод, чем отличаются переводы по реквизитам счета и реквизитам карты, почему перевод может задержаться или не дойти до получателя. Сегодня поговорим об этих вопросах.

На счет или на карту?

В последние годы популярность переводов по номеру карты растет небывалыми темпами, это быстро и просто, да и реклама активно работает, а держатели банковских карт даже не подозревают о других способах переводов денег.

Поэтому давайте сразу определимся с терминологией. Межбанковским переводом (межбанком) будем называть перевод денег по реквизитам счета. В этих реквизитах присутствуют реквизиты банка получателя и номер счета получателя в этом банке (или иная информация для идентификации получателя). Переводом на карту будем называть перевод по номеру карты, который нанесен непосредственно на саму карту. Путаница иногда возникает в формулировке «я отправил деньги на карту, когда ждать зачисления?» Сразу встает вопрос, как были отправлены деньги? Если межбанковским переводом по реквизитам банка и счета, то ответ один, если по номеру карты — другой. Сегодня мы говорим о межбанковских переводах по реквизитам счета.

Как работают межбанковские переводы

Межбанковские переводы осуществляются через Банк России: банк ваше платежное поручение отправляет в  ЦБ, оттуда оно направляется в банк-получатель, который уже и зачисляет средства по назначению. Основным способом является обмена данными для целей межбанковских переводов между ЦБ и банками являются так называемые «рейсы». Это 5 интервалов в течение рабочего дня, в которые банки обмениваются информацией с Банком России.

Банк набирает платежные поручения клиентов и в один из рейсов и «пакетом» отправляет их в ЦБ, который, после обработки рейса отправляет банка результаты. Вот в этой схеме и могут быть причины задержки вашего платежа:

  • банк-отправитель может отправить ваше платежное поручение не ближайшим рейсом от момента его формирования, а позже;
  • банк-отправитель может не использовать вечерние рейсы (они дороже для него) и отправить ваше платежное поручение на следующий день утренним или дневным рейсом;
  • банк-получатель может обрабатывать результаты вечерних рейсов (а значит зачисление) на следующий рабочий день, то есть отправленные во второй половине дня пятницы деньги могут оказаться на счете получателя только в понедельник.
Банк России не работает по выходным и праздничным дням, поэтому отправлять деньги межбанком в выходные бессмысленно, с вашего счета они спишутся, но свой путь к получателю начнут только в ближайший официальный рабочий день. Исключением являются новогодние праздники, там Банк России выделяет день-два для осуществления межбанковских переводов, но подавляющее большинство банков этой возможностью не пользуется, поэтому рассчитывать на это не стоит.

 

В Банке России помимо рейсовой обработки есть также сервис непрерывной обработки платежей, который позволят банка проводит платежи вне рейсов с 7:00 до 21:00 по московскому времени, а также система банковских электронных срочных платежей (БЭСП), которая позволяет осуществлять платежи в режиме реального времени. Платежи через обе эти системы обходятся дороже для банков и используются реже, чем рейсы. Некоторые банки предоставляют возможность своим клиентам воспользоваться платежами при помощи более дорогой системы за дополнительную комиссию.

Как быстро на практике проходит межбанковский платеж

Таким образом для ответа на вопрос, когда ожидать прохождения платежным поручением всей цепочки, нужно знать как минимум, до какого времени принимаются платежные поручения, исполняемые текущим днем, в банке-отправителе, а также каковы правила зачисления денежных средств в банке-получателе.

Правила зачисления бывают весьма экзотические, приведу два из них, без названий банков:

  • денежные средства зачисляются на следующий рабочий день после поступления в банк;
  • денежные средства отражаются на счету клиента на следующий день после поступления, но датой поступления.
Важно! Условия зачисления денежных средств следует учитывать особенно внимательно, если вы при помощи межбанка погашаете кредит.

Если банк-отправитель и банк-получатель работают быстро и на отправку, и на зачисление, то платеж может идти буквально несколько минут. Тот же банк Авангард зачастую без дополнительных комиссий отправляет платежи не рейсами, а при помощи более быстрых систем. В связке с Тинькофф Банком, когда я описывал строительство «лесенок», платежи успевали за один рабочий день и уйти из банка и вернуться обратно. В случае более неповоротливых банков платеж может идти 2-3 рабочих дня.

Как отправить межбанковский перевод

Оформление межбанковского перевода осуществляется в интернет-банке или мобильном банке. Несмотря на то, что реквизиты счета могут напугать своим объемом, на деле все проще. Название банка-получателя, его корреспондентский счет строго привязаны к банковскому идентификационному коду (БИК), который также обязательно присутствует в реквизитах. Во всех онлайн-сервисах, с которыми я сталкивался, достаточно вбить БИК, а остальные реквизиты банка заполняются автоматически, остается внимательно заполнить реквизиты счета получателя, его наименование (для физических лиц это ФИО) и назначение платежа.

Межбанковские переводы можно осуществить не только через онлайн-сервисы вашего банка, но и в офисе банка через операциониста, однако стоимость такого перевода обычно значительно выше.

В случае, если вы ошибетесь в реквизитах получателя, платеж в банке-получателе может попасть в ручную обработку, что задержит его зачисление. Если ошибка незначительна, платеж после уточнения, будет зачислен вручную, ну а в худшем случае будет возвращен в банк-отправитель в пятидневный срок.

Лимиты и комиссии

Помимо комиссий за исходящие платежи, которыми вроде бы все просто, необходимо иметь в виду, что во многих банках есть лимиты для физических лиц на межбанковские переводы. Помимо лимита на один перевод могут существовать дневные и месячные лимиты, поэтому, собираясь оплатить крупную покупку межбанковским переводом, уточните в своем банке, возможно ли это сделать.

Лимиты на межбанковские переводы могут отличаться для интернет-банка и мобильного банка, как правило для мобильного банка эти лимиты меньше, поскольку считается, что мобильные устройства вроде смартфона и планшета более уязвимы.

 

Следуя рекомендациям Банка России, который борется с обналичиванием денежных средств, многие банки вводят лимиты и заградительные комиссии на входящие межбанковские переводы на счета физических лиц, отправленные от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В худшем случае, при зачислении крупной суммы от юрлица, банк может заблокировать ваш счет и запросить документы, подтверждающие происхождение средств, и не факт, что предоставленные документы банк устроят.

  • 5
  • 10
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.