Кредитные карты. Как не платить проценты банку

Сразу оговорюсь, никаких криминальных рецептов в в статье не будет. Речь пойдет о правильном использовании кредитных карт и их возможностей с целью минимизации платежей банкам.

Вместо вступления

Кредитной картой в статье мы будем называть карту, которая изначально предназначена для расходования заемных средств. Банки могут предлагать овердрафт (возможность перерасхода средств) к дебетовым картам, но условия погашения такого перерасхода и проценты по нему могут сильно отличаться от стандартной кредитки того же банка.

N.B. Для новичков в банковских услугах я бы рекомендовал к прочтению еще и статью «Банковские карты: что нужно знать при использовании».

Зарплатная ловушка
Банк может предложить овердрафт к вашей зарплатной карте, например при зарплате в 50000 рублей банк дает вам 15000 рублей овердрафта, при этом в смс-ке о зачислении зарплаты банк «любезно» указывает доступный остаток на карте с учетом овердрафта, скажем 73520 рублей. Невнимательный клиент при этом может снять денег больше, чем остаток собственных средств, захватив немного из овердрафта, за что банк с радостью начислит и комиссию и проценты. Рекомендую отказываться от таких «подарков».

Несколько основных правил

Многим сказанное ниже может показаться банальным и очевидным, но я не могу обойти эти темы стороной. Общаясь на форумах да и просто со знакомыми, я сталкиваюсь с тем, что люди часто не задумываются над тем, как эффективно обращаться с финансовыми инструментами.

Кредитка — не наличные!

Статистика неумолима: достаточно большой процент держателей кредитных карт по-прежнему их используют в качестве кредита наличными, то есть снимают доступный лимит в банкомате, а затем погашают минимальными платежами. Это самое неэффективное использование кредитной карты с точки зрения выплаты процентов банку. Кредиты наличными дешевле, чем наличные, снятые с кредитки. Кредитную карту нужно использовать, как средство платежа, то есть для обычных покупок в магазине и погашать задолженность без процентов в льготный период.

С точки зрения тарифов, к снятию наличных банки чаще всего относят похожие по сути операции (те, операции, которые могут иметь конечной целью получение наличных из кредитных средств): пополнение электронных кошельков, переводы с карты на карту, межбанк за счет кредитных средств и т.п.

Кредитный лимит — не ваши деньги, а деньги банка!

Получив кредитку с приличным лимитом у кого-то может возникнуть ложное впечатление о том, что у него стало больше денег: «я богат, могу прямо сейчас потратить 100 тысяч!» (звучит может и странно, но я таких людей встречал лично). Эйфория быстро пройдет, когда эти деньги закончатся и появится обязанность их погашать. Кредитка является просто удобным средством платежей, сохраняйте ваши расходы на привычном уровне независимо от толщины одобренного лимита.

Мухи отдельно, котлеты отдельно!

В смысле не нужно смешивать на одной карте свои средства и заемные (исключением может быть пополнение кредитки перед крупной покупкой, если не хватает лимита). Главной проблемой в противном случае может стать снятие наличных, если, как в примере выше про «зарплатную ловушку», смешаются собственные и заемные средства, но бывает еще интереснее. Банк может установить в тарифах комиссию за снятие любых наличных с кредитной карты независимо от их принадлежности (ваши или заемные).

Льготный период. Дьявол кроется в деталях

Большинство тарифов кредитных карт предполагает наличие льготного периода погашения задолженности, точнее говоря, набора правил, при котором проценты за использование кредитных средств начисляться не будут. В большинстве случаев к льготным операциям относятся только операции покупок, а за операции «обналичивания» кредитного лимита банк не только возьмет комиссию, но и начислит проценты за использование этих средств. Поэтому для рассмотрения работы льготного периода будем придерживаться ситуации, когда кредитной картой просто расплачивались в обычных магазинах.

Общее правило льготного периода (его еще называют грейс-периодом или просто грейсом)

Обычно у кредитной карты есть 2 периода: расчетный период (РП) и платежный период (ПП). Если в течение ПП клиент вносит на карту сумму равную или большую суммы расходов за РП, то проценты за использование кредитных средств не начисляются.

На рис.1 изображены 3 последовательных месяца: март это первый расчетный период (РП1), платежный период для него (ПП1) начинается с 1 апреля и частично совпадает с начинающимся тоже 1 апреля вторым расчетным периодом (РП2), платежный период для которого начнется с 1 мая (ПП2). На этой схеме мы и будем основываться для объяснения нюансов. Будем считать, что РП у нас всегда равен календарному месяцу, начинается 1-го числа, заканчивается в последний день месяца, а продолжительность ПП 20 дней, то есть заканчивается 20 числа месяца, следующего за расчетным периодом.

Расчетный период для кредитной карты в разных банках начинается по-разному: 1 число месяца, дата первой покупки по карте, дата открытия счета кредитной карты или дата активации карты. Продолжительность платежного периода также у каждого банка своя.

 

Пример 1. В марте мы сделали всего 2 покупки: 5 марта на 4000 рублей и 13 марта на 6000 рублей. Значит, чтобы не платить проценты банку, мы должны до 20 апреля внести на карту 10000 рублей.

Рис.1 Схема льготного периода

Банк заявляет в рекламе: льготный период до 50 дней. Почему «до»? Для приведенного выше примера, если покупку мы совершаем в первый день РП, а погашаем в последний день ПП, то заемными средствами без процентов мы пользовались максимальное количество дней льготного периода — 50. Но для покупок 5 и 13 марта дата погашения остается 20 апреля и срок пользования заемными средствами составит 46 и 38 дней соответственно.

«Честный грейс»

Пример 2. Теперь помимо покупок 5 и 13 марта мы совершим еще 2 покупки: 7 апреля на 3000 рублей и 15 апреля на 5000 рублей. Сколько денег нужно внести до 7 апреля, между 7 и 15 апреля и с 15 до 20 апреля, чтобы действовал льготный период? Вот здесь начинаются те самые «детали». Ответы на эти вопросы зависят от условий льготного периода конкретного банка и могут отличаться кардинально.

Честным грейсом на форумах принято называть такие условия погашения, при которых расчетные и платежные периоды по кредитной карте существуют параллельно и независимо друг от друга. Нечестный грейс — это не синоним обмана, просто сложившаяся формулировка для условий, когда текущий льготный период так или иначе зависит от погашения прошлого периода.

Как нужно погашать задолженность в Примере 2 при честном грейсе? На отчетную дату банк фиксирует вашу задолженность (в нашем случае это 10000 рублей на 31 марта) и если до 20 апреля вы внесете на карту 10000 рублей, банк не начислит вам процентов независимо от наличия или отсутствия других покупок. Покупки, которые мы совершили в апреле (суммарно 8000 рублей) нужно будет погасить в ПП2 (до 20 мая).

Другие виды грейс-периода

Помимо простого и понятного так называемого честного льготного периода, есть и другие варианты:

  • первой операцией в ПП должна быть операция погашения задолженности, иначе льготного периода не будет и банк начислит проценты. То есть, если мы хотим картой пользоваться постоянно, то льготный период в таком случае у нас ограничен месяцем, мы вынуждены будем гасить задолженность сразу, как начался ПП. (это весьма неуютно, если вспомнить, что карточные операции проводятся в 2 этапа: авторизация и списание, вы можете сделать покупку в конце РП, а списание может произойти в первый день ПП, когда вы еще не успели все погасить). Таким образом, в Примере 2 для сохранения льготного периода нам необходимо до 7 апреля внести на карту 10000 рублей, позже уже нельзя, будут начислены проценты.
  • В другом случае для обеспечения льготного периода карту нужно обязательно вывести «в плюс» в течение ПП, то есть для нашего Примера 2 до 6 апреля нам нужно будет внести 10000 рублей, после 7 и до 15 — уже 13000 рублей (10 тысяч покупок марта + 3 тысячи уже апрельских), после 15 апреля нужно вносить уже 18 тысяч.

Также необходимо уточнить в банке, как к льготному периоду относятся авторизованные, но не списанные операции. До сих пор мне не попадались банки, требующие погашение таких операций для сохранения льготного периода, но я не исключаю, что такое тоже возможно.

В качестве резюме. Постарайтесь выбирать кредитные карты с «честным грейсом» они наиболее удобны, просты в понимании и имеют минимум подводных камней, а если уж вам досталась карта с другими условиями, внимательно их изучите и используйте максимально выгодно для себя!

  •  
  • 4
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.