Банковские карты: что нужно знать при использовании

Общаясь со своими знакомыми или читая форумы, я порой сталкиваюсь с возмущением, что сумма денег на карте отличается от ожидаемой. При этом клиенты обычно винят банки в мелком «мухлеже», но так ли это на самом деле?

Безусловно бывают и ошибки со стороны банков и «неожиданные» комиссии, но чаще всего причина несовпадения реального баланса карты и ожидаемого кроется в том, что клиенты банков не знают, как осуществляются расчеты при помощи банковских карт. О том, как работают карты, сегодня и поговорим.

Две половинки целого

Большинство карточных операций проходят в 2 этапа: авторизация и списание. На первом этапе проверяется доступная сумма для проведения операции и, если денег на карте достаточно, происходит «заморозка» необходимой суммы на карте клиента. При этом количество доступных клиенту денег на карте становится меньше, банк резервирует (другие термины: холдирует (от английского hold), блокирует, замораживает) необходимую сумму для будущих расчетов. Через некоторое время (обычно 1-3 дня) происходит взаиморасчет между банками и зарезервированная сумма списывается. Именно этот момент нужно считать завершением операции оплаты банковской картой. Вот эта задержка между, скажем так, проверкой доступных средств, и реальными расчетами в несколько дней и может привести к расхождению между ожиданием и реальностью, например если валюта карты отличается от валюты покупки.

Вы купили что-то за 1000 долларов, банк блокирует на карте рубли по курсу ЦБ, проходит три дня и от банка продавца приходит запрос на списание той же 1000 долларов, но расчеты, во-первых, идут уже по курсу банка, а не ЦБ, а во-вторых, курс доллара мог подрасти на 30-50 копеек. Поэтому рублей с карты будет списано больше, чем вы видели в СМС от банка об авторизации. Это общий пример для пояснения схемы работы, в каждом банке свои правила конвертации валют при авторизации и при списании, поэтому, если хотите точно знать, чего ожидать при подобных операциях, уточняйте в вашем банке его правила.

Другой случай — отмена покупки. Вы купили что-то в зарубежном интернет-магазине, но потом решили отказаться от покупки. По идее правильный продавец должен сделать отмену авторизации, что просто приведет к исчезновению операции по вашей карте и баланс ее вернется к прежнему состоянию, но часто продавцы делают не отмену, а возврат суммы на вашу карту. То есть при расчетах будет 2 операции: покупка и возврат и вы, помимо курсовой разницы, можете еще и дважды заплатить комиссию банку (если таковые предусмотрены для операций в валюте, отличной от валюты карты). Банк не может провести расчеты иначе, как бы вы ему не доказывали смысл операции, ему из МПС пришло 2 операции, он обязан обе их провести по вашей карте, а баланс вашей карты опять оказывается далек от ожидаемого.

Авторизация «на всякий случай» и списание без нее

Авторизация операции может не быть частью операции покупки, а формироваться продавцом для обеспечения гарантии платежеспособности клиента. Этим чаще всего занимаются конторы по прокату автомобилей и отели. Прокатные конторы резервируют средства на вашей карте на случай ущерба автомобилю, который не покрывается страховкой, или получения вами штрафов за нарушения ПДД, а у отелей часто есть условия по отмене бронирования, например, оплата суток проживания. Обычно и прокатные конторы и отели резервируют на вашей карте сумму «с запасом», а позже списывают ту сумму, которую, по их мнению, вы им должны, при чем операция списания может быть не связана с предыдущей авторизацией. То есть зарезервировано 500 евро плюс параллельно было списано 50 евро. Заблокированная операция может быть отменена продавцом, посчитавшим, что вы в расчете, или отменится сама по сроку (банк снимает блокировку не списанных сумм через некоторое время, например через месяц). Можно обратиться в банк с просьбой снять блокировку, если вы считаете, что все расчеты были произведены, и банк может пойти вам навстречу, но пытаться так обхитрить банк или продавца нет смысла, если после этого придет запрос на списание средств, банк их все равно спишет.

Для оплаты прокатным конторам и отелям лучше всего подходят кредитные карты, ведь блокировка части кредитных средств, пусть даже на месяц, это лучше, чем блокировка ваших личных денег на дебетовой карте. За авторизацию, по которой не было списания, вы ничего не должны банку, а лишиться возможности распоряжаться своими деньгами это уже существенно.

«Оффлайн» операции

По своим картам статусом выше Электрон/Маэстро банки могут разрешать так называемые оффлайн операции. Это операции, которые проводятся без авторизационного запроса. Такие операции необходимы там, где важна скорость оплаты (например турникеты в общественном транспорте) или может отсутствовать связь с банком для проверки доступного баланса на карте (в самолете, на круизном лайнере в море и т.п.). В подобных случаях операции могут пройти без связи в вашим банком, просто через несколько дней ему поступит расчетная информация для списания средств с вашей карты.

Не верь глазам своим

Переводы с карты на карту уже давно вошли в нашу жизнь, но в их скорости и простоте таится и ловушка. Ловушка эта называется технический овердрафт и попасть в нее можно забыв, что авторизация операции, это еще не конец расчетов, нужно ждать списания (зачисления в нашем случае). Например, вам на пустую карту переводят 1000 рублей по номеру карты, вы получаете СМС о зачислении средств и снимаете эту тысячу рублей в банкомате, а через некоторое время обнаруживаете, что на карте оказывается минус. Почему? Ответ прост: банк вам сообщил в СМС об авторизации прихода денег, но фактическое их зачисление может произойти позже, через несколько дней. Таким образом, вы в банкомате снимаете еще не поступившие вам средства и загоняете карту в минус, банк «любезно» проводит эту операцию и начинает начислять вам драконовские проценты за неразрешенный овердрафт. Стоит заметить, что подобная ситуация возможна далеко не во всех банках, но, увы, у некоторых случается, поэтому будьте внимательны и перед использованием услуг изучите их нюансы конкретно для вашего банка.

Всего в рамках небольшой статьи не охватишь, я постарался упомянуть лишь основные моменты, те, с которыми сталкивается большинство держателей банковских карт. Если есть замечания или вопросы, пишите в комментариях.

  • 2
  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.