Не все вклады одинаково полезны

На фоне постепенного снижения доходности банковских вкладов граждане начали поиск способов приумножить свои сбережения. Навстречу их желаниям устремились не только немного лукавые банкиры, но и откровенные мошенники, пользующиеся недостатком финансовой грамотности населения. Разберем основные способы относительно честного отъема денег у доверчивых вкладчиков.

Банки

Открывая в банке вклад можно не только заработать на процентах, но потерять приличную сумму денег. Все дело в том, что банки начали активно предлагать договора страхования жизни вместо обычных депозитов. При этом банковские работники не гнушаются вводить в заблуждение клиентов, обещая повышенную доходность по договорам страхования в отличии от доходности по депозитам. 2016 год стал рекордным по росту рынка страхования жизни и основные суммы страховщикам принесли по агентским схемам именно банки. Год назад я уже писал об этом, но, учитывая масштаб деятельности в этом направлении, стоит рассказать подробнее.

Банки предлагают несколько основных финансовых инструментов, связанных со страхованием жизни. Это может быть накопительное или инвестиционное страхование жизни или комбинированные условия вклад + страховка. Не буду подробно останавливаться на нюансах страхования жизни, поговорим в общем.

Сначала немного плюсов страхования: при сроках страхования от 5 лет, гражданин получает право на налоговый вычет (максимум 120 000 рублей в год, но в эту сумму входят и другие вычеты: за учебу, отчисления на пенсионное обеспечение, лечение; 13% от этой суммы составят 15 600 рублей); страховые взносы не являются имуществом (не могут быть арестованы или конфискованы) и соответственно не включаются в наследство, то есть выплату в случае смерти застрахованного получит именно выгодоприобретатель по договору. На этом немногочисленные плюсы заканчиваются.

В чем же минусы страхования относительно депозита? Страховые взносы, в отличии от вкладов, не застрахованы государством. В случае отзыва лицензии у страховой компании, существует риск потерять свои взносы. Если вам понадобились деньги и вы захотите досрочно расторгнуть договор страхования, вы получите обратно значительно меньшую сумму, чем вносили (потери могут быть 10%, а могут и больше 50%, все зависит от сроков и условий договора). Если вы досрочно расторгаете договор вклада, то в худшем случае теряете только начисленные проценты. Обещанная рекламная доходность по договору страхования не гарантируется. Как бы не старались жонглировать словами и цифрами банковские работники, в самом договоре это обычно прямо указано. Дело в том, что страховые взносы направляются на рынок ценных бумаг, валюты, золота и т.д. Сколько сможет заработать страховая компания на ваших взносах заранее не знает никто. За последний год рухнуло несколько крупных банков, вложения в их ценные бумаги превратились пыль.

Если же вы, взвесив все за и против, решились воспользоваться договором страхования, внимательно изучите его до подписания. Договора страхования обычно составлены достаточно подробно и сложны для восприятия неподготовленным человеком. Список страховых случаев нужно изучить очень подробно, как и список исключений и условий выплаты страховки, зацепившись за которые страховая компания может затянуть выплату или вовсе отказать в ней.

Микрофинансовые организации (МФО)

Как известно, микрофинансовые организации специализируются на на выдаче микрозаймов под макропроценты. Но зачастую МФО не тратят на выдачу кредитов деньги владельцев, а привлекают для этого вклады от населения под повышенные относительно банков проценты. Чтобы ограничить риски для малоимущих слоев населения размер таких вкладов законодательно ограничен минимальной суммой в 1,5 миллиона рублей. Увы, это ограничение не всегда выполняется и некоторые МФО, обходя или просто нарушая закон, привлекают во вклады и более мелкие суммы. Главное, что нужно знать про вклады в МФО это то, что они не застрахованы государством и, в случае проблем у МФО, деньги вам никто не вернет.

Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

Еще один из видов финансовых организаций — кредитный потребительский кооператив. Организовать КПК могут физические и/или юридические лица — пайщики. Его деятельность чем-то похожа на работу кассы взаимопомощи. КПК принимает деньги от пайщиков и выдает кредиты также только членам кооператива. Прибыль от кредитов идет на выплату по вкладам пайщиков. Ставки по вкладам в КПК также заметно выше, чем по банковским депозитам, но здесь, как и в МФО, вклады государством не застрахованы.

МФО и КПК грешат в своей рекламе стандартными слоганами: «Работаем под контролем Банка России» и «Вклады застрахованы». И то и другое правда, ведь ЦБ действительно обязан контролировать работу финансовых организаций, а вклады обычно застрахованы в какой-нибудь аффилированной страховой компании, которая, правда, может исчезнуть одновременно с МФО или КПК. Несмотря на столь красивые лозунги, они содержат в себе лишь часть правды, чтобы дать вкладчику ощущение банковской надежности. К сожалению, под вывеской МФО или КПК может скрываться и банальная финансовая пирамида, которая ведет свою «деятельность» пока не соберет достаточно средств вкладчиков, а затем исчезает. К слову сказать, за 2016 год Банк России выявил в России почти 200 финансовых пирамид, ущерб от деятельности которых составил около 2 млрд рублей.

Форекс и ценные бумаги

Последние годы появилось множество контор, предлагающих вложить деньги в торговлю на бирже (Форекс — торговля валютой или торговля ценными бумагами). Очевидно, что в этом случае даже и не пахнет никакой страховкой, людей заманивают просто высокими доходами. Здесь есть два варианта: вы отдаете деньги брокеру и он торгует ими за вас. Брокер берет комиссию и рискует чужими — вашими — деньгами, он всегда в плюсе, но вот останетесь в плюсе вы, неизвестно. Второй вариант — вам открывают счет и дают доступ к торгам, в этом случае вы сделки вы осуществляете сами, оплачивая комиссию. Опять же, никаких гарантий, что у вас получится заработать. Самых худший случай, это попасть к мошенникам, которые зарегистрированы где-то на далеких островах, заведя к ним деньги на брокерский счет, вы рискуете больше их не увидеть. Нередки даже фальшивые торговые площадки, где вам дадут сначала «заработать», чтобы вы внесли еще больше денег, а затем площадка просто исчезает. Но даже если не брать в расчет мошенников, торговать на бирже и заработать на этом могут очень немногие. Есть такая шутка: «Существует два способа заработать на Форексе: Написать книгу «Как заработать на Форексе» или открыть свою торговую площадку.» Также приведу замечательную цитату про любителей легкого заработка: «Даже в странах, где этот рынок давно регулируется, средний срок жизни счета валютного спекулянта — четыре месяца.» из познавательной статьи в журнале «Коммерсантъ Деньги».

Осторожно, реклама!

Нельзя обойти стороной и рекламу вышеперечисленных способов «заработка». Люди склонны больше доверять рекламе, размещенной у солидных организаций. Реклама на федеральных телеканалах вызывает больше доверия, чем реклама на местных кабельных. Та же ситуация и в Интернете, реклама на крупных порталах воспринимается лучше, чем на небольших, зачастую одностраничных сайтах. Однако даже на солидных финансовых ресурсах в Интернете может появляться реклама, вводящая в заблуждение. Такую рекламу отсеять непросто, ее распространяют обычно через рекламных агрегаторов, таких как Яндекс и Google. Владельцы сайта, разместившие у себя блок рекламы агрегатора заранее не знают, какие именно объявления там будут появляться. Поэтому необходимо быть бдительным относительно рекламных объявлений независимо от места их размещения.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.