Последний из могикан: лесенки Русского Ипотечного Банка

Недавно банк «Европлан» прекратил выплату бонусов за пополнение вклада межбанком, теперь из подражателей модели Тинькофф Банка остался только Русский Ипотечный Банк.

Коротко о бонусе в Русском Ипотечном: вклады с бонусами банк запустил в январе 2016 года, бонус добавляет примерно 3,26 п.п. (все расчеты примерные, поскольку зависят от сроков, сумм и т.п.) к эффективной ставке вклада. Если начинать выстраивать лесенку сейчас, то мы получим следующую примерную доходность по основному телу вклада: 10,3%(ставка по годовому вкладу с 11 августа)+3,26%(эффективная прибавка бонусом) = 13,56% плюс немного добавит капитализация, если организуете. Эту ставку мы получим по вкладу сроком чуть менее 4 месяцев. Если открыть вклад сейчас, основную сумму ради бонуса заливать нужно будет только в апреле 2017. Будет ли бонус в апреле 2017 года и каков будет его размер сейчас предполагать сложно (Тинькофф свой бонус урезал, Европлан отменил вообще).

Стоит ли ради такой потенциальной доходности затевать лесенки в этом банке, каждый решает сам, если интерес остался, может читать дальше, расскажу о нюансах.

Срок вклада «Онлайн Бонус» составляет 366 дней с минимальной суммой в 30000 рублей, соответственно лесенка отстраивается последовательным открытием таких вкладов. Пополнение вклада возможно не позднее, чем за 90 дней, но бонус за межбанковский перевод выплачивается на 14-й календарный день после пополнения вклада. Таким образом мы получаем минимальную длину ступеньки 104 дня (105, если на сутки задержится межбанк) без учета возможных выходных и праздников. Разумно будет сделать запас по ступеньке в несколько дней. 105/7=15 недель, чтобы не рисковать можно добавить еще неделю и выстраивать лесенку с шагом в 16 недель (112 дней). Открывать вклады хорошо по пятницам (закрытие будет попадать на понедельник) или по понедельникам (закрытие по средам), чтобы был запас по времени для перекладывания на новые ступеньки. Несмотря на запас по времени, стоит просчитать лесенку вперед, чтобы не попасть, например, на длинные новогодние праздники.

На поддержание лесенки нужно будет «морозить» 2-3 минимальных суммы вклада, то есть 60-90 тысяч рублей, а основной доход будет приносить одна ступенька.

Обновление: Банк поменял условия выплат бонуса и сроки пополнения вкладов. Теперь пополнение возможно не позднее, чем за 120 дней до окончания срока вклада, при этом на выплату бонусов этот срок не распространяется. Суть лесенки не меняется, но минимальный ее шаг становится равным 120 дней, а если говорить о полных неделях, как писалось выше, то 126 дней, а значит немного снижается и эффективная доходность от бонуса.

Небольшой лайфхак для тех, кто не очень дружит с MS Excel

Чтобы легко просчитать лесенку, можно воспользоваться MS Excel. Набираете в ячейке начальную дату первого вклада, например 29.08.2016 в ячейку B2, затем в ячейке B3 пишете формулу «=B2+112», затем копируете ячейку B3 и вставляете содержимое в B4, B5 и т.д. Получаете набор дат для открытия вкладов с шагов в 112 дней.

Чтобы открыть вклад, нужно позвонить в банк и оставить заявку или заполнить заявку на сайте и ждать звонка. В назначенное время встретиться с курьером и получить документы и карту ко вкладу. Стоит подключить интернет-банк, там можно будет открывать следующие вклады.

Интересный нюанс: в пару к депозитному счету открывается текущий счет. Банк рекомендует пополнять вклад перечислением средств на текущий счет. По словам представителя банка эта схема была реализована для аккумулирования средств на случай нехватки для минимальной суммы вклада. То есть вкладчик может перечислить на этот счет 5000 рублей, а потом еще 25000 рублей, тогда вклад будет пополнен на минимально возможную 30000 рублей. На форумах клиенты банка делились информацией, что при перечислении денежных средств непосредственно на счет вклада, они также успешно попадают на вклад.

Ну и конечно, как и с другими лесенками, необходим банк с бесплатным или дешевым межбанком, чтобы бонус приносил реальную выгоду. В очередной раз подчеркну, что лучше Авангарда для себя ничего не нашел.

Теперь о сложностях

Доставка документов может весьма затянуться: сроки, заявленные на сайте банка составляют от 7 до 25 рабочих дней.

По вкладам предусмотрена автоматическая пролонгация, по сообщениям на форумах, ее можно отменить, написав письмо через ИБ, но как это работает на практике никто еще не проверял. Значит на расторжение закончившейся ступеньки нужно планировать визит в банк.

Межбанка из ИБ нет на текущий момент ни бесплатного, ни платного, а значит «котлету» с закончившейся ступеньки надо снимать в кассе банка или банкомате (банка и группы ВТБ), а затем нести ее в тот банк, откуда будет пополняться следующая ступенька. При этом в ответах банках на обращение клиентов озвучивались ограничения на снятия с депозитной карты в сторонних банкоматах в размере 600 тысяч рублей в день.

Представители банка на форумах обещают подвижки в этих вопросах, но конкретных сроков и схем реализации пока нет.

Обновление: Межбанк реализован и стоит всего 20 рублей, однако, по отзывам клиентов на форумах, он не всегда исполняется день-в-день, есть случаи, когда задержка отправки средств составляла и два дня.

Стоит отметить ухудшение отчетности банка на 1 августа 2017 года. Указанная методика не идеальна и отражает лишь автоматическую оценку предоставленной банком отчетности, некоторые банки рушились, имея оценку «очень хорошо», другие работают несмотря на низкие оценки. Однако, наблюдение за банком, в котором хранятся ваши деньги, не будет лишним.

6 октября банк отменил бонус за пополнение вкладов межбанком, в том числе и по ранее открытым вкладам, а 16 ноября вновь его ввел, но сам бонус уменьшился до 0,5% по рублевым вкладам, также в своей новости банк предупредил, что может отменить бонус в любое время. Сроки пополнения вновь открываемых вкладов увеличены до 180 дней, что также снижает эффективность бонуса.

  • 1
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.