Тинькофф «ломает лесенки». Финал?

Вчера Тинькофф Банк анонсировал изменения условий по вкладам: снижаются ставки и меняются условия выплаты бонуса за межбанк. Лесенкостроителям придется менять стратегию.

Вот выдержки из новости:

Тинькофф Банк снижает процентные ставки по вкладам, открытым или пролонгированным с 6 мая 2016 г. Процентные ставки по вкладам, открытым или пролонгированным до 5 мая 2016 г. включительно, а также ставки по накопительным счетам остаются без изменений.

Условия по рублевым вкладам (рубли РФ) со стандартной ставкой:

  • 7% годовых на срок от 3 до 5 месяцев (ставка не изменилась);
  • 8% годовых на срок от 6 до 11 месяцев (было 9%);
  • 9% годовых на 12 месяцев (было 10%);
  • 8% годовых на срок от 13 до 24 месяцев (было 9%).

Условия по рублевым вкладам (рубли РФ) с повышенной ставкой:

  • 7,25% годовых на срок от 3 до 5 месяцев (ставка не изменилась)
  • 8,5% годовых на срок от 6 до 11 месяцев (было 9,25%);
  • 10% годовых на 12 месяцев (было 10,5%);
  • 9% годовых на срок от 13 до 24 месяцев (было 10%).

Также Тинькофф Банк изменяет порядок выплаты бонуса за пополнение межбанковским переводом вкладов, открытых или пролонгированных с 6 мая 2016 г.

При переводе денег со счета другого банка на рублевый или валютный вклад Тинькофф сроком от 6 до 24 месяцев, будет начислен бонус:

  • В первые 30 дней после открытия вклада — 1% от суммы пополнения;
  • Далее — 0,5% от суммы пополнения.

При переводе денег со счета другого банка на рублевый или валютный вклад Тинькофф сроком от 3 до 5 месяцев будет начислено 0,5% от суммы пополнения.

Для рублевых и валютных вкладов, открытых или пролонгированных до 5 мая 2016 г. включительно, при пополнении межбанковским переводом размер бонуса не изменится.

Сразу оговорюсь, в статье используются только номинальные ставки для ориентира. Реальная доходность зависит от схем построения вкладов, сумм на ступеньках, капитализации процентов и много чего еще.

Новость неприятная, но ожидаемая. Тинькофф с февраля месяца делает уже третий шаг в сторону избавления от любителей лесенок. Первый был подготовительным и заставил вкладчиков задуматься, что будет дальше, второй просто снижал доходность как общую, так и «замороженных» ступенек. Вчера, помимо снижения ставок, был нанесен удар и по бонусу, на котором с держались лесенки. Судя по всему, банк решил сосредоточиться на классических вкладчиках, однако ставки по рублевым вкладам на 1 год в банках даже из первой сотни есть и более интересные. И это классические, привычные среднему вкладчику банки с отделениями, а не какой-то виртуальный банк с курьерами. Возможно в банке просто избыток ликвидности или наоборот, банк предполагает, что в оставшееся до 6 мая время строители достроят ступеньки. В любом случае, лесенкостроителям придется менять стратегию.

Что же случилось?

Для вкладов, открытых с 6 мая 2016 года меняется правило пополнения бонуса, на классической лесенке он уменьшается в 2 раза и дает прибавку только 2 п.п. к номинальной ставке. С учетом уменьшения и номинальной ставки, годовые ступеньки с шагом в 3 месяца будут приносить 11% годовых для основной суммы, а фиксы будут лежать под 10%. Ставки невысокие даже по текущему рынку, единственным плюсом этой лесенки остается доступность основной суммы вклада раз в 3 месяца, то есть фактически это ставки для 3-месячных вкладов. Вклад с повышенной ставкой (пополнение первые 30 дней) сроком на 1 год даст доходность 11% на всю сумму вклада без всяких лесенок, суеты с межбанком и замораживания части средств на фиксах, но, повторюсь, это не лучшее предложение на рынке даже среди крупных банков.

Неприятность также коснулась тех, кто использовал Тинькофф Банк для коротких вкладов, у них даже на первичное пополнение бонус будет урезан вдвое, то есть прибавка к номинальной ставке за межбанк составит тоже 2 п.п.

Что делать?

Как я уже писал, многие строили ступеньки с 20-х чисел декабря 2014 года, у них ступенька заканчивается в июне и до марта (декабря, если после прошлых изменений лесенку строить перестали) все остается по-прежнему, более того, Тинькофф в своей новости утверждает, что для вкладов, открытых до 5 мая включительно, сохраняются прежние условия выплаты бонуса за межбанк.

Верить банку в этом утверждении или нет, каждый решает сам. В 2014 году банк снизил размер бонуса с 1,5% до 1% в том числе и по уже открытым вкладам, сославшись, что это не условие вклада, а бонус — меняю когда хочу. Что помешает банку уменьшить бонус по открытым до 5 мая вкладам? Ничего. Многие в курсе также про «унификацию вкладов», по поводу которой 25 апреля должно состояться судебное заседание. В общем, банк не был замечен в честности по отношению к вкладчикам, поэтому нужно решать каждому для себя, каковы риски изменения условий и стоят ли они результата.

Итак остается несколько основных вариантов для вкладчиков:

  • строить ступеньку в июне под будущие 11%, открыв фикс под 10%;
  • перекладывать котлету по ступенькам без строительства новых ступенек до их завершения, а дальше уводить деньги, если будут интересные варианты или останутся фиксы в других банках;
  • достроить 1 или 2 ступени (если сейчас открыты 4 вклада, максимум через ИБ можно открыть 6) с окончанием в июне и сентябре 2017 (на 14 и 17 месяцев) под 10% (с учетом бонуса) для пополнения их под 13% (с учетом бонуса) основной суммой в марте и июне соответственно. В этом случае нужно не забывать, что страхуется только 1,4 млн рублей.

В качестве резюме добавлю, что Тинькофф Банк с 6 мая 2016 года становится неинтересным для строительства лесенок, «классические» банки предлагают более интересные вклады. Пока «работают» старые ступени, а это 8-11 месяцев, оттока вкладчиков из банка скорее всего не будет. В дальнейшем ситуация может измениться, будем наблюдать.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.