Страхование вкладов

Темпы отзыва лицензий у банков пока не снижаются, под ударом оказываются не только мелкие банки, поэтому тема страхования вкладов остается популярной. В статье будут даны ответы на наиболее частые вопросы по страхованию средств физических лиц а банковской системе России.

Страхование вкладов регулируется Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Какие средства застрахованы

Застрахованы:

  • вклады (срочные и до востребования) во всех валютах;
  • текущие счета;
  • средства на банковских картах;
  • счета индивидуальных предпринимателей.

Не застрахованы:

  • банковские вклады на предъявителя, удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • электронные денежные средства, предназначенные для расчетов без открытия банковского счета, в том числе предоплаченные банковские карты;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • обезличенные металлические счета, используемые для учета драгметаллов;
  • средства в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Каков размер страховки

Размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В пределах этой суммы выплачивается 100% суммы вкладов в банке. Если вкладов несколько, выплаты производятся по всем вкладам пропорционально их размеру, но не более 1,4 млн рублей в сумме. По вкладам в иностранной валюте выплата производится рублями по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

Распространяется ли страховка на проценты по вкладу

Да. В страховое возмещения включаются проценты по вкладу, начисленные на день, предшествующий отзыву лицензии. Даже если по условиям вклада проценты выплачиваются в конце срока вклада, вкладчик получит начисленные, но невыплаченные проценты. Дело в том, что проценты банки начисляют ежедневно, а выплачивают уже по условиям договора. По законодательству отзыв лицензии означает наступление срока исполнения обязательств банка перед вкладчиками.

Что такое страховой случай

Законом определены 2 вида страховых случаев:

  • отзыв Банком России лицензии у банка;
  • введение Центробанком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В чем разница между отзывом лицензии и мораторием

После отзыва лицензии банк фактически прекращает свое существование, соответственно прекращается и начисление процентов по депозитам. В случае введения моратория (максимальный его срок составляет 3 месяца, но Банк России теперь имеет право его продлять) на рублевые депозиты продолжают начисляться проценты по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (немного, но лучше, чем ничего), по валютным — по средней ставке по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора (данные публикуются на сайте Банка России с разбивкой федеральным округам).

После моратория банк может быть отправлен на санацию, если вы не обратились за страховым возмещением, то продолжите обслуживаться в банке на прежних условиях. Если происходит отзыв лицензии, это уже второй страховой случай и выплаты вкладчики получают уже по нему. Есть еще и третий вариант, нечто среднее между санацией и отзывом: после отзыва лицензии вкладчиков-физлиц передают на обслуживание в другой банк (так было, в частности, со вкладчиками Нота-банка, которых передали банку «Российский капитал»), в этом случае вкладчики также продолжили обслуживаться на прежних условиях, только в другом банке.

Также необходимо отметить, что в случае отзыва лицензии после того, как был введен мораторий, выплаты страховок не приостанавливаются на 14 дней, а продолжаются.

Обновление по мораторию.

14.03.2016 внесен новый раздел в «Порядок выплаты возмещения по вкладам».

XVI. Особенности выплаты возмещения при введении в банке моратория

16.1. Предусмотренные пунктом 3 статьи 189.38 Федерального закона 
№ 127-ФЗ проценты при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются.
16.2. Возникшие в период действия моратория обязательства банка перед физическими лицами по договорам банковского счета и договорам банковского вклада при исчислении размера возмещения в расчет не принимаются.
16.3. Если действие моратория прекращено с одновременным отзывом у банка лицензии вкладчики вправе обращаться в Агентство с требованием о выплате возмещения до дня завершения конкурсного производства.».

Таким образом, «мораторные» проценты выплачиваться в виде страхового возмещения не будут, они попадают в общую очередь кредиторов. Учитывая, что практически все банки у нас закрываются с «дырами», вкладчикам к мораторию стоит относится, как к обычному отзыву лицензии, надежда получить начисленные за период действия моратория проценты невелика.

Как происходит выплата страховки

После наступления страхового случая Агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбирается банк-агент для выплаты страховки, выплата страховки начинается обычно через 14 дней после наступления страхового случая. Для получения страховки вкладчику необходимо прийти в банк-агент, из документов нужен только документ, удостоверяющий личность (паспорт), если за возмещением обращается наследник, также необходимы документы о вступлении в наследство. Выплату страховки можно получить наличными или перевести на свой счет в другом банке.

Если офис банка-агента расположен далеко, вкладчик вправе направить в адрес АСВ по почте заявление о выплате возмещения по вкладам с нотариально удостоверенной подписью (если размер возмещения больше 1000 рублей, с лета 2016 лимит увеличили до 3000 рублей) и приложением копии документа, удостоверяющего личность. Возмещение будет перечислено на счет в банке-участнике системы страхования вкладов, указанный вкладчиком в заявлении. Образец заявления есть на сайте АСВ.

Что делать, если сумма вклада превышает размер страховки

Если сумма средств на вкладе превышает сумму страховки, вкладчик может предъявить требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации) в отношении банка. Для предъявления такого требования вкладчику достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения по вкладам и передать его банку-агенту.

В какие сроки можно обращаться за страховкой

При отзыве лицензии за страховым возмещением можно обращаться в течение срока ликвидации банка, который составляет обычно не менее двух лет, при этом банк-агент производит выплаты в течение года, далее обращаться нужно непосредственно в АСВ. При введении моратория на удовлетворение требований кредиторов — в течение срока действия этого моратория.

Что происходит, если у вкладчика есть кредит в этом же банке

В этом случае сумма страховых выплат уменьшается на сумму обязательств вкладчика перед банком. При этом кредит не считается погашенным, его необходимо обслуживать в соответствии с договором. В случае исполнения обязательств по кредиту (досрочного или в соответствии с графиком) либо в случае переуступки банком третьему лицу своих прав требований по кредиту вкладчик имеет право на дополнительную сумму страхового возмещения.

Чего нельзя делать перед отзывом лицензии

Если вы ожидаете, что у банка, где вы храните сбережения, могут отозвать лицензию, вы можете совершить ряд ошибок и в результате потерять деньги или затруднить их получение.

Нельзя дробить вклады, АСВ признает такие действия фиктивными и отказывает в выплатах. Какие действия признаются дроблением? Например свой вклад в 3 миллиона вы за неделю до отзыва лицензии у банка вы разбили на три вклада по миллиону: свой, жены и мамы. Фактически движения денег не происходило, вы просто из одного счета сделали три.

Если есть возможность, лучше забирайте превышение наличными, не соглашайтесь на перевод средств в другой банк.

ВАЖНО! Дополнение от 2018 года: АСВ начало массово оспаривать через суд снятие денег вкладчиками перед отзывом лицензии у банка и взыскивать с них средства. Мотивация АСВ достаточно спорная: якобы в момент фактической неплатежеспособности банка вкладчик получил незаконные преимущества перед другими кредиторами банка, поэтому обязан вернуть снятые средства в конкурсную массу. При этом АСВ подавало в суд уже спустя год и более после отзыва лицензии. Выход один: не превышать сумму страховки независимо от банка.

Если у банка проблемы, деньги могут не дойти, а разыскивать их и доказывать принадлежность придется вам. Банк может оформить перевод без открытия счета, а такие средства уже не попадают под страховку. Если же вы отправите перевод самостоятельно, то деньги могут зависнуть в неисполненных платежах и для их получения потребуется заявление об отзыве распоряжения на перевод.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.