Жаркая зима. Чего ждать от банков в декабре-феврале.

Ближайшие месяцы (декабрь в большей степени) будут непростым испытанием для многих банков и хлопотными для клиентов, хранящих деньги на банковских вкладах.

Вспомним прошлую зиму…

Декабрь 2014 года запомнился острым финансовым кризисом: рубль стремительно дешевел, напуганные соотечественники скупали валюту, опасаясь дальнейшего падения курса национальной валюты, многие для этого кинулись в банки закрывать рублевые вклады, в результате чего банки столкнулись со значительным оттоком средств. Чтобы удержать ситуацию под контролем, ЦБ с 12 декабря увеличил ключевую ставку с 9,5% до 10,5%, а в ночь с 15 на 16 декабря – до 17%.

Все это привело к тому, что многие банки резко повысили ставки по рублевым вкладам: если летом 2014 эти ставки были в районе 10%, то во второй половине декабря они достигали 18-20%, а некоторых банках и больше. Курс рубля стабилизировался, валютная паника улеглась, но ажиотаж в банках не закончился. Клиенты забирали старые рублевые вклады, чтобы переложить их под новые высокие проценты. В январе-феврале 2015 года ставки по вкладам начали постепенно снижаться, этому способствовал, в том числе, и ЦБ: со 2 февраля 2015 года ключевая ставка была снижена до 15%, с 16 марта – до 14%. К августу регулятор опустил значение ставки до 11%, за этим значением последовали и ставки по вкладам.

На старт! Внимание!..

Итак, с чем же банки и клиенты подошли к началу зимы? Основная масса вкладов под высокие проценты год назад открывалась банками на период до года. Были примеры и более длительных сроков, но они не окажут существенно влияния на предстоящие события поскольку:

  • у некоторых банков были отозваны лицензии в 2015 году, некоторые, судя по тенденции, будут лишены лицензий в ближайший месяц;
  • другие ввели ограничения на прием пополнений на высокодоходные вклады, что зачастую является нарушением договора вклада, но сути не меняет.

Примерно с 20-х чисел декабря начнут закрываться годовые вклады и, с одной стороны, клиенты будут искать, куда пристроить свои сбережения, а банки, с другой стороны, будут стараться удержать клиентов, чтобы избежать оттока денег. Вклады с высокими процентными ставками будут закрываться и в январе, и в феврале, да и весной тоже, но стартует борьба за деньги вкладчиков уже в ближайшие неделю-две. Некоторые банки уже начали предлагать льготные условия и бонусы по продлению вкладов, ждем, когда «подтянуться» остальные.

Очевидно, что при отсутствии форс-мажорных событий, прошлогодней процентной щедрости уже не будет. ЦБ жестко следит за ставками по вкладам и рекомендует банкам не превышать уровень средней максимально ставки топ-10 банков более чем на 3,5 п.п. (до декабря 2014 года было 2 п.п.). 30 ноября эта ставка составила 9,93%, таким образом, пороговое значение по этому показателю составляет 13,43%

Не забываем также, что с 1 июля банки, предлагающие вклады, на 2 п.п. и более превышающие базовый уровень доходности (среднее из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения), должны будут платить повышенные взносы в АСВ. 20 ноября ЦБ определил базовый уровень доходности вкладов для декабря 2015 года. Для рублевых вкладов на срок от 181 дня до 1 года он составляет 11,83%, на срок свыше года 11,88%, пороговые значения по таким вкладам до года составляют 13,83% и 13,88%.

В настоящее время номинальные ставки по рублевым вкладам на 1 год находятся в районе плюс-минус 13%, на 11 декабря 2015 года запланировано заседание совета директоров ЦБ по ключевой ставке. Мне кажется, что в текущих обстоятельствах ставку менять не будут, впрочем, узнаем это уже послезавтра.

В сложившихся обстоятельствах клиентам нужно внимательно следить за ситуацией на рынке вкладов, а банкам быть внимательными как к клиентам, так и посматривать за действиями конкурентов. Остается пожелать банкам выстоять, а клиентам сберечь нервы и приумножить средства.

Марш!

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.