Вклады. Тонкости и подводные камни.

Что важно знать и на что обратить внимание при открытии вклада? Как банки лукавят в рекламе? Почему вклад с меньшей ставкой может приносить больше дохода?

Несколько общих правил при открытии вклада

  1. Сумма всех вкладов в одном банке на одного вкладчика не должна превышать уровня страхового возмещения (на текущий момент 1,4 миллиона рублей) с учетом будущих процентов. Если у вас есть валютные вклады, нужно быть готовым и к колебаниям курса, поскольку выплаты страховки производятся исключительно в рублях.
  2. Необходимо сохранять все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, выписки и т.п.). В общем случае для получения вклада необходим только паспорт, но существует риск, что в случае отзыва лицензии у банка, вашего вклада не окажется в реестре, тогда придется доказывать, что вклад был.
  3. Если вклад открывался дистанционно (например, через интернет-банк), получите у банка документы, подтверждающие наличие такого вклада. Это может быть договор вклада или иной заверенный печатью документ, в котором содержится информация, подтверждающая открытие вклада, а также текущий остаток на счете вклада. Отмечу, что выписка со счета вклада таким документом не является.
  4. Внимательно изучайте документы, которые подписываете, особенно ключевые параметры вклада: сумма, процентная ставка, срок и т.д.
  5. Если Вам не нужны навязанные комплектом к вкладу услуги банка, откажитесь от них. Банки любят предложить бесплатную карту к вкладу (дебетовую или кредитную), однако карта может стать платной, как только вклад закончится. Вы можете забыть про эту карту, а долг перед банком будет расти.

Сумма вклада

Банк обычно ограничивает максимальную и минимальную сумму вклада, бывает от суммы вклада зависит и процентная ставка. Это часто используется в рекламе, банк указывает «ставка до ХХ%», хотя получить такую ставку можно только вложив несколько миллионов рублей. Формально написана правда, но по сути лукавство.

Срок вклада

Процентная ставка по вкладу зависит и от его срока. По вкладам на несколько месяцев в обычной ситуации ставки меньше, чем у годовых, максимальные ставки у вкладов от полугода до полутора лет, далее со сроком вклада 2, 3, 5 лет ставки уменьшаются.

Сейчас ситуацию со вкладами к обычной не отнесешь, поэтому могу попадаться короткие вклады с процентами выше, чем по годовым, о причинах я писал в материале «Жаркая зима».

Не забывайте, что срок вклада может составлять не ровно год, а быть несколько дольше, например 380 дней. Память иногда играет с нами злые шутки, и с уверенностью, что вклад годовой, клиент приходит ровно через год после открытия вклада и закрывает его, по факту досрочно расторгает договор и теряет все проценты за год.

Процентная ставка

Как и с суммой вклада, банки в рекламе любят спекулировать предлогом «до», указывая процентную ставку. Внимательно ознакомьтесь с полными условиями вклада. Последнее время стали пользоваться популярностью процентные ставки по периодам, то есть годовой вклад со ставкой до 14% на деле оказывается вкладом с 14% только на первые три месяца, а далее по убывающей 12, 10 и т.п. В результате эффективная ставка, то есть реально полученный доход со вклада, оказывается меньше ожидаемой. Но эффективную ставку можно и увеличить, если вклад позволяет капитализировать проценты, об этом в следующем разделе.

Выплата процентов

Существует много вариантов того, как, куда и когда банк выплачивает проценты по вкладу. Наиболее распространенный период выплаты — ежемесячный (в дату открытия вклада, в последний день календарного месяца, в первый день следующего месяца), встречаются выплаты ежеквартальные, раз в полгода или наоборот, в более короткие промежутки времени, например еженедельные. Выплата процентов может быть и разовой — в конце срока вклада, а иногда и в день открытия вклада, так называемые «проценты вперед». Выплаты могут производиться на карту, открытую ко вкладу, на текущий счет или присоединяться к телу вклада — капитализироваться. При капитализации увеличивается сумма вклада и проценты по вкладу начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты. Эта «мелочь» дает прибавку к процентной ставке,  так, при номинальной ставке в 13% ежемесячная капитализация процентов в течение года добавляет примерно 0,8% и эффективная ставка будет более 13,8%. Если по вкладу не предусмотрена капитализация процентов, банк может предложить сделать ее посредством дополнительного поручения: проценты начисляются на текущий счет, а банк по поручению клиента осуществляет их перевод на счет вклада. Если вы не планируете снимать проценты, имеет смысл их капитализировать для увеличения эффективной ставки по вкладу.

Пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение

Пополнение суммы вклада может быть интересно, если у вас периодически или разово могут появляться свободные средства, а ставки по вкладам на тот момент будут ниже, чем у уже открытого вклада. Пополнение вклада может быть ограничено по минимальной сумме пополнения, по сроку внесения дополнительных сумм, максимальной сумме вклада (пополнения).

Условия вклада могут допускать частичное снятие средств, например, начисленных процентов или самой суммы вклада до определенного неснижаемого остатка. Условия частичного снятия могут содержать и другие параметры, если вы планируете использовать средства, размещенные на вкладе до истечения его срока, внимательно с ними ознакомьтесь.

Чаще всего досрочное расторжение приводит к пересчету уже начисленных процентов по ставке «до востребования», близкой к нулю, но могут быть и льготные условия, например, пересчет по ставке 1/2 от номинальной или 3/4 после определенного срока нахождения вклада в банке.

Забалансовый учет вкладов

Весной 2016 года у 4 банков с отозванными лицензиями был выявлен забалансовый учет вкладов, то есть банк просто не отражал во внутреннем учете принятые от населения вклады. При отзыве лицензии такие вклады не попадали в реестр выплат и вкладчики сталкивались со сложностями при получении страховки.

Пожалуй, это самая большая проблема из всех возможных. Более того, на сегодняшний момент нет никакого гарантированного способа проверить, учтен ваш вклад в реестре обязательств банка или нет. Выше я уже рекомендовал хранить все документы по вкладу, чтобы иметь доказательства для получения страховки, дам еще пару рекомендаций.

Пополняйте вклад межбанковским переводом

Это оставит «след» ваших денег не только в банке, где открыт вклад, но и в банке-отправителе. Чтобы не потерять при этом часть средств на комиссиях, найдите банк с бесплатными или дешевыми межбанковскими переводами, например Авангард.

Узнайте, есть ли в банке Интернет-банк (ИБ) для физлиц, если есть — подключите

Немаловажно, чтобы вклады были видны в ИБ, в противном случае смысла в нем нет никакого (у некоторых банков ИБ предназначен только для платежей, а вклады в нем не видны). ИБ не дает гарантии, что вклад учтен на балансе, но, как минимум, он учтен не только в «тетрадке» операциониста, но и электронной базе данных банка, что повышает вероятность нормального учета вкладов.

После того, как забалансовые вклады были обнаружены в РосинтеБанке и ВПБ, уже и наличие ИБ не дает никаких гарантий, хотя его наличие лучше, чем отсутствие.

Избегайте «бесплатного сыра», особенно от мелких игроков

Одна из нашумевших историй весны 2016 года — последний месяц жизни банка «Стелла». Этот ростовский банк открыл несколько офисов в Москве, объявил ставки заметно выше рынка и начал активно собирать вклады. Подобная деятельность сразу показалась подозрительной (хронологию можно почитать здесь), как потом выяснилось не зря. Нетипично высокие ставки не повод избегать банка, но повод, как минимум, отнестись к нему с осторожностью.

Как мы видим, вариантов вкладов очень много, поэтому нужно решить для себя несколько вопросов: какую сумму, на какой срок вы хотите разместит в банке, что важнее: максимальный доход или возможность доступа к части средств, захотите вы пополнять вклад или вернетесь за ним только по истечении срока.

Печальная статистика 2016 года

По итогам 2016 года забалансовый учет вкладов или прямое хищение средств вкладчиков было обнаружено в 9 банках, то есть в каждом десятом банке из тех, у которых были отозваны лицензии. Гарантий уже не дает ни ИБ, ни перевод средств межбанковским переводом. Мошенники совершенствуются в своих методах, а АСВ далеко не всегда встает на сторону вкладчиков.

  • 2
  •  
  • 2
  •  
  •  
  •  
  •  

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.