Вклады. Профессиональный подход

Банковский вклад был и остается самым простым способом сохранить деньги. Деньги, лежащие на вкладе в банке, работают на вас: за счет процентов можно не только компенсировать инфляцию, но даже и заработать немного больше. Все что нужно — подойти к вопросу чуть серьезнее.

<Общие правила вкладчика описаны в статье «Вклады. Тонкости и подводные камни», повторяться не будем, сразу перейдем к делу.

«Строим «лесенки»

«Лесенка вкладов» это несколько пополняемых вкладов, открытых на разные сроки с целью последовательного пополнения их по мере закрытия более коротких. Вклады могут быть открыты как в одном банке, так и в нескольких. Чем меньше минимальная сумма вклада, тем лучше, особенно для вкладов на длительные сроки.

Например, открываем 4 вклада: 3, 6, 9, 12 месяцев. На самый короткий кладем основную сумму вклада, на 3 следующих минимально возможную (такие вклады нужны, чтобы зафиксировать на срок вклада возможность пополнения под нужную нам ставку, поэтому на сленге они так и называются — «фиксы»). Через 3 месяца вклад с основной суммой закрываем и пополняем вклад на 6 месяцев, еще через 3 пополняем 9-месячный, затем годовой. С каждой закончившейся ступенью, достраиваем новую на нужный срок, например, на год. Так мы через 9 месяцев получим набор годовых вкладов, которые закрываются последовательно раз в 3 месяца. То есть фактически у нас основная сумма вклада лежит на вкладе по 3 месяца, а ставки по вкладам — годовые (они обычно выше, чем у краткосрочных).

Это удобно по многим причинам:

  • деньги «под рукой», при  необходимости снять часть суммы она доступна раз в 3 месяца;
  • при изменившейся обстановке в экономике можно поменять средства в другую валюту;
  • при появлении более выгодных вкладов, чем выстроенная «лесенка», можно переложить деньги туда, где они принесут больше прибыли.

Чем еще хороши лестничные вклады.

Бонусами, которые предлагают некоторые банки за пополнение. Тинькофф Банк начисляет 1% бонуса при пополнении вклада межбанковским переводом, банк Европлан также начисляет за подобное пополнение 1% бонусных рублей (их можно потратить, например, оплатив товар в интернет-магазине ozon.ru, полный список как потратить бонусы есть на сайте банка). Есть банки, в которых рублевые межбанковские переводы бесплатны или стоят очень немного, тогда этот 1% целиком идет в вашу прибыль, то есть мы получаем на 3-месячных «ступеньках» + 4% к номинальной ставке.

Строить «лесенки» в зависимости от вашей ситуации и текущих предложений банков по вкладам можно совершенно разные, с шагом в полгода, год или комбинировать длину «ступенек».

Какие вклады не подходят в качестве фиксов

Внимательно читайте условия договора вклада. Вклад бесполезен в качестве «фикса» если:

  • срок пополнения вклада короткий и вы не успеете пополнить его основной суммой;
  • ограничена сумма пополнения вклада, она может быть привязана к первоначальному взносу (например, если при открытии вы внесли 5000 рублей, то пополнить сможете не более, чем на 15000);
  • сумма минимального взноса слишком велика (тут у каждого свои критерии, кто-то фиксы открывает не более чем на 10000 рублей, кто-то и 100000 не жалеет).

Нельзя не отметить, что сейчас весьма хорошая ситуация для построения лесенок. Из-за низких ставок на вклады до года, 3-месячные ступеньки раньше приходилось строить, начиная с годового вклада: 12, 15, 18, 24 месяцев. Сейчас, как я писал в материале «Жаркая зима. Чего ждать от банков в декабре-феврале», вклады на срок до года могут оказаться даже выгоднее по ставкам, чем более длинные, то есть сейчас как раз удобнее и выгоднее открывать вклады по схеме 3, 6, 9, 12 месяцев.

Следим за рынком

Рынок вкладов в настоящее время достаточно динамичный, банки могут предлагать интересные вклады, но длиться это может небольшой срок, нужно мониторить предложения и реагировать на них. Открывать интересные фиксы с минимальными суммами и максимальными сроками. ЦБ, судя по всему, будет давить на ставки сверху и есть вероятность, что 12% годовых через год-два буду весьма интересным предложением, поэтому вовремя открытый фикс на 3-5 лет будет завидным вариантом для вложения.

Риски лесенок

Порой происходят события, которые не дают нам воспользоваться построенной схемой, перечислю основные:

  • Резкий рост ставок по вкладам, как это было зимой 2014-2015 года, тогда многие вклады, в том числе долгосрочные оказались неактуальными. Как поступить? Или оставить деньги лежать на старых вкладах или закрыть их с потерей процентов, здесь каждая ситуация уникальна, решать вам. В остальном рецепт остается: мониторить рынок, строить новые «лесенки», открывать новые длинные «фиксы» под высокие проценты.
  • Отзыв лицензии у банка, где открыты «фиксы». Как поступить? Получить страховку, тут уж ничего не поделаешь. Если ЦБ обрушил ваши «лесенки», их уже не спасти, но подготовиться к этому нужно. Открывайте «фиксы» в разных банках, с запасом, а не минимальный набор, так больше шансов, что останется, что пополнять, когда придет время.
  • Запрет пополнения пополняемого вклада банком. Как поступить? Эта ситуация близка к предыдущей, но шанс спасти лесенку есть: можно заставить банк исполнять условия договора и добиться приема пополнений вклада через суд. Стоит игра свеч или нет — решать вам. Если не удалось и «фиксы» пропали, так бывает, рекомендации те же, что и выше.

Осваиваем дистанционное обслуживание

Интернет-банк (ИБ) для физических лиц в большинстве банков бесплатный, банкам выгодно, чтобы клиент не создавал очереди в отделениях, а совершал операции дома. Это выгодно и нам. Прежде всего это безопасность, случаи нападения на клиентов банков, снявших крупную сумму денег, к сожалению, случаются. Операцию по перемещению средств из одного банка в другой проще, безопасней, а порой и дешевле совершить через ИБ.

Через ИБ банки также позволяют открывать вклады, что экономит время и деньги при открытии интересных вкладов не выходя из дома.

Как видите, никаких сложностей или особых секретов, просто разумный, взвешенный, математически выверенный подход к управлению финансами. Да, он требует некоторых временных затрат, но, поверьте, это окупается.

  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  

2 Комментарии

  1. Аня

    Очень полезная статья, спасибо.

    1. Mr. Smith (Автор записи)

      Приятно слышать! Всего в одной статье не расскажешь, в ближайшее время будут еще интересные материалы.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.